直播賣金融產品 銀行和消費者都應更審慎

　　萬物皆可直播的主角仍在增加，這一次進入直播間的是銀行信用卡、貸款等金融產品。

　　只要點擊屏幕下方的小風車，填完幾行信息，就能申請信用卡，根據短信提示確認是否進入面簽環節。以一家國有銀行為例，該行信用卡中心的短視頻賬號擁有97.9萬粉絲，其直播動態的歷史記錄顯示，5月16日至7月14日，該賬號開啟直播超過40場。

　　中青報·中青網記者注意到，多家銀行直播間內介紹的信用卡申請的條件只有兩個，年滿18周歲以及有穩定收入來源。但主播們也會同時提醒，線上提交申請不代表通過資質審核，最終激活信用卡仍需要通過面簽。

　　事實上，多家銀行通過直播、社交平臺等新型網絡渠道營銷金融產品已經引發市場和監管部門關注。7月4日，原銀保監會風險處置局向各家銀行下發《關于開展網絡直播銷售情況調研的通知》(以下簡稱《通知》)，擬開展書面調研�！锻ㄖ�》設置了七大問題，調研內容主要關注銀行2021年以來的網絡直播銷售情況和過往的投訴糾紛。

　　首都經濟貿易大學金融學院副教授馬思超說：“金融產品和其他產品不同，買賣雙方是債權債務關系，一旦涉及信用貸款或是理財產品，消費者承擔的風險會更大。”

直播背后的信貸需求不足

　　這不是直播間里第一次出現與金融相關的內容。馬思超記得，2020年，就有一些銀行開展網絡直播，當時以科普金融知識、介紹銀行各項業務等為主，有關信用卡、貸款、理財等產品的銷售還較少出現。

　　山東濰坊農商銀行當時就把金融服務信息搬進了直播間，該行副行長劉瑞彬接受媒體采訪時說，傳統的“掃街”發傳單等業務拓展模式相對成本高、成效有限，疫情期間高頻使用的視頻直播，也催生了屬于銀行業的視頻服務模式。

　　在馬思超看來，采用直播的形式，能在一定程度上為傳統銀行吸引流量、增強與客戶互動，但能不能在直播間賣貸款等金融產品，仍是個需要探討的問題。他以貸款產品為例說，現階段，直播間或許能作為導流的入口，讓客戶更方便地上傳最基本的信息，“但進一步的貸款獲批，仍舊需要按照傳統的線下審核流程”。

　　對于最近出現在短視頻平臺里的貸款業務直播，不少業內專家表示，背后是信貸需求不足所致。

　　“可以說，銀行的貸款額度是足夠的，但市場相較以往不夠熱情。”馬思超注意到，今年6月以來，多家銀行效仿電商平臺開展618大促活動，活動內容包括發放利息優惠券、邀請多人團購等，“消費貸成為不少商業銀行搶占市場份額的重要發力點，主要方法就是降低貸款利率。”

　　6月20日，貸款市場報價利率(LPR)迎來下調。當日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2023年6月20日LPR為：1年期LPR為3.55%，下調10個基點，5年期以上LPR為4.20%，同樣下調10個基點。這之后，部分銀行也跟進下調了信用貸款利率，其中就包括消費貸。

　　對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費貸利率持續走低，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。另一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。

　　“銀行目前面臨的情況是存貸利差快速收窄，一方面資產端的貸款利率在下降，但另一方面，負債端尤其是存款利率的下調相對剛性，凈利潤空間進一步被壓縮。”首都經濟貿易大學金融學院教授王韌告訴記者，他最近調研幾家銀行時也發現，在凈利潤收縮的情況下，銀行面臨的經營壓力較大，“這也導致一些地方性銀行會選擇用直播的方式，加大貸款類產品的推廣。”

金融產品直播需審慎

　　實際上，不管是2020年的金融科普直播，還是如今的金融產品直播，防范風險一直是監管部門關注的要點。原銀保監會于2020年發布的《關于防范金融直播營銷有關風險的提示》就提到“金融實況轉播營銷主體混亂，或者存在欺詐風險隱患”“在實時營銷活動中存在誤導銷售的風險”等情形。

　　“一些金融產品直播介紹的是一個很低的利率，但并非所有消費者都可以申請到，有的貸款產品還被介紹為能夠遠程到賬。”馬思超說，這種信息披露不充分很容易導致一種誤導性消費。

　　記者注意到，一些主播在介紹貸款產品時會強調“新客10天免息”，當網友提問具體額度和利率時，他們會回復“具體的最低利率和最高額度還要看最終的審核與評估結果”。

　　有銀行工作人員表示，在申請人獲得信貸方面，直播渠道與其他渠道并無二樣，但因為每個人的征信情況不同、需求也不同，所以最終的額度和利率會有所差異，這也增加了產生相應投訴的可能。

　　“一些看直播的受眾，可能不符合相應的貸款資質或者風險意識未達到要求，如果將這些受眾納入銀行信貸服務的對象范圍之內，就會累積金融風險。”在王韌看來，這也是消費金融領域存在的風險之一，即渠道過度下沉帶來產品與客戶的錯配。

　　馬思超也提到，傳統銀行在渠道下沉提供金融產品的同時，首先在內容審核方面就要做到信息的充分披露與風險提示，同時增強合規經營意識，嚴格把控直播主體投顧資質。他說，數字普惠金融的紅利正惠及更多小微企業、老少邊窮地區人群，但不可否認的是，數字鴻溝依舊存在，“在獲取金融服務或產品時，一些金融知識不夠多的消費者，可能就會被誤導，并承受較大風險。”

　　他還補充說，在保護消費者權益的同時，銀行也要對風險防范保持審慎態度，“如果貸款放出去了收不回，也會形成壞賬，最后導致系統性的金融風險。”

　　中青報·中青網記者 朱彩云 來源：中國青年報

編輯：黃韜